Si vous avez plusieurs emprunts à rembourser, vous pouvez avoir accès à la restructuration de crédit ou au rachat de prêt. Il s’agit de regrouper vos crédits pour restructurer vos dettes. Découvrez en quoi consiste réellement cette opération, ses avantages, mais aussi toutes les réponses à vos questions.
Qu’est-ce que la restructuration de crédits ?
On parle de regroupement de dettes lorsque tous les crédits en cours de remboursement sont regroupés en un seul, à taux unique. Les crédits sont rachetés par un établissement financier qui les fusionne en vous proposant de nouvelles conditions contractuelles, à la fois sur le montant de vos mensualités et la durée de remboursement.
On distingue le rachat de crédits à la consommation (prêt personnel, crédit auto, crédit travaux, etc.) et le rachat de crédits immobiliers qui inclue au moins un crédit à la consommationrat et un prêt immobilier. Enfin, le rachat hypothécaire fonctionne comme le prêt immobilier, mais ici, votre bien est utilisé comme garantie.
Quels sont les avantages de la restructuration de crédits ?
Il existe plusieurs raisons qui peuvent rendre pertinent une demande de restructuration. Les 3 points essentiels d’un rachat de crédits sont la baisse des mensualités, la simplification budgétaire et la possibilité de dégager de la trésorerie pour financer un projet. La baisse du taux d’endettement qui découle de ces points est également un avantage non négligeable.
Avoir un seul prêt à rembourser
Le premier intérêt de la restructuration est de réunir l’ensemble de ses crédits dans un seul et unique prêt. Plutôt que de payer plusieurs mensualités auprès plusieurs établissements et ce à des dates différentes, vous n’avez plus qu’une seule mensualité à honorer, auprès d’un seul établissement , à une date unique. Il devient donc plus facile de gérer son budget.
Réduire ses mensualités
Le rachat de crédits donne accès à de nouvelles conditions d’emprunt. Le taux d’intérêt et la durée de remboursement permettent de réduire le montant de la mensualité à rembourser.
Réduire son taux d’endettement
Dans la mesure où le rachat de crédits permet de faire baisser le montant de ses mensualités, cela permet de réduire le taux d’endettement, augmentant ainsi la capacité d’emprunt et le pouvoir d’achat. Cela peut être intéressant pour financer un projet ou simplement repasser sous le seuil des 35 % d’endettement.
Auprès de quel organisme demander un regroupement de prêts ?
Le regroupement de prêts peut être établi par une banque ou par un établissement de crédit spécialisé dans cette forme d’opération. Dans tous les cas, vous avez la possibilité de négocier les conditions de votre contrat. Chaque dossier est étudié en fonction des revenus, des emprunts et du budget de l’emprunteur.
Le rachat de crédit : une solution sur-mesure pour chaque profil
Le rachat de crédit peut concerner tout ou partie de vos emprunts. Il peut se limiter à ceux qui ont les mensualités les plus lourdes ou aux taux les plus élevés. Il existe un rachat de crédit pour toutes les situations, dès lors que l’emprunteur a des revenus réguliers et suffisants. Pour évaluer votre situation financière, il y a plusieurs indicateurs à prendre en compte : les revenus (salaires, pensions, allocations), les revenus de vos biens immobiliers et vos charges.
Quelle est la durée maximale d’un rachat de crédit ?
Le rachat de crédit immobilier peut durer jusqu’à 35 ans. Le rachat de crédit à la consommation est plus limité et peut s’étaler au maximum sur 12 ans pour un emprunteur locataire et 15 ans pour un emprunteur propriétaire. Cette durée de remboursement va dépendre de l’organisme qui rachète vos crédits et de votre situation.
Quels sont les risques de la restructuration de dettes ?
Une restructuration de crédit vous engage au remboursement de votre dette auprès de l’organisme qui rachète et fusionne vos emprunts. Pour que cette opération soit avantageuse, vous devez vous assurer qu’elle vous permet de bénéficier de meilleures conditions de prêt (meilleur taux, remboursement anticipé gratuit, mensualités constantes, etc.). Vous devez donc comparer les différents organismes et confier votre projet à une entreprise sérieuse qui examinera soigneusement votre dossier.
